从住房租赁、无人银行到无感支付、金融科技，再到建行大学，建设银行(601939,诊股)(港股00939)正在用实际行动颠覆大家对传统银行的直观认识，更被外界描述为“建行正在下一盘非常大的棋。”
3月28日，中国建设银行股份有限公司（以下简称“建设银行”）在北京召开了2018年度经营业绩发布会。建设银行执行董事副行长章更生、副行长黄毅、首席财务官许一鸣等行领导和高管参加了本次业绩发布会。
业绩报告显示，截至2018年末，集团资产总额23.22万亿元，增幅4.96%，其中发放贷款和垫款总额13.78万亿元，增幅6.82%；负债总额21.23万亿元，增幅4.44%，其中吸收存款余额17.11万亿元，增幅4.55%。
2018年建设银行实现净利润2,556.26亿元，较上年增长4.93%，同比提升0.1个百分点，日赚近7亿元；利息净收入增长7.48%；净利息收益率2.31%，同比上升10个基点；手续费及佣金净收入增长4.45%；平均资产回报率1.13%，平均股东权益回报率14.04%；成本对收入比率26.61%，资本充足率17.19%；拨备覆盖率208.37%，不良率1.46%。
从2018年年报来看，建设银行经营业绩稳健提升，资产负债稳健均衡增长，盈利能力继续增强，资产质量稳中有进，资本充足率水平领先同业。
在回答记者提问时，章更生副行长直言不讳指出，“建设银行在普惠金融业务上是赚钱的，在同业中发展是最好的。”关于这一点，业绩报告给出了有力的证明：“2018年末，普惠金融贷款余额6,310.17亿元，较上年增加2,125.15亿元，增幅50.78%，余额和新增均居行业首位。”
2018年，建设银行持续秉持大行使命情怀和责任担当，聚焦服务实体经济，全面实施住房租赁、普惠金融和金融科技“三大战略”，助力供给侧结构性改革，强化风险内控管理，推动全行业务高质量发展，获得良好经济效益和社会效益。尤其在普惠金融发展方面，在同业中遥遥领先。
发布会上还透露建设银行目前已经跳出银行发展第一曲线，开启探索“第二发展曲线”的新征程，这也是建设银行下的大棋中的重要一步。
普惠金融同业居首
2018年，建设银行全面实施住房租赁、普惠金融和金融科技“三大战略”，取得了明显成效。在住房租赁方面，建设银行成立首家银行系住房服务公司——建信住房服务有限责任公司；搭建阳光住房租赁服务平台，累计上线房源及注册用户数均超千万；在金融科技战略上，建设银行启动新一轮金融科技“TOP+”战略，成立建信金融科技公司，整合形成七大核心事业群。
值得注意的是，2018年末，建设银行普惠金融贷款余额6,310.17亿元，较上年增加2,125.15亿元，增幅50.78%，余额和新增均居行业首位。
针对普惠金融话题，章更生指出，普惠金融战略的提出，是需要有家国情怀，需要有大行的责任与担当的。建设银行的利润都来自于社会，理应回馈社会。在普惠金融战略方面，建设银行是同业中最好的。2018年，建设银行的业务新增量在同业中遥遥领先。
对此，章更生指出两点，一建设银行的普惠金融是赚钱的，二只要把风险控制住，肯定是赚钱的。他举例指出，普惠金融好比一筐梨，可能坏梨的成分肯定要高一些。如果没有这个眼力，就不要去碰它，所以普惠贷款就少。但是如果有眼力或者工具，能把好的挑出来，实际上这筐里是有好梨的。用数据说话，建设银行的新发的普惠不良率，不到0.4%，应该说控制得非常好。相较于以往，小微企业贷款不良率曾高达过8%。
建设银行对于小微企业的探索是从去年开始的。建设银行探索了“五化”的经营模式，批量化获客，精准化画像，自动化审批，智能化风控，综合化服务，这里面的核心就是利用人工智能、大数据的方法，建立了一整套的风控体系。这个风控体系就包括在前期运用大数据对客户进行有效的筛查，借助于工商、税务、电力等不同的数据，对客户的真实性，有效性，能够进行有效的识别。进到建行之后，又开发了一系列风险计量的工具，对这些企业进行风险的排序，开发了一系列的评分卡的模型，能够有效的识别客户的风险。
建设银行借助“新一代”系统和大数据，不断深化对新形势下金融风险迁徙演化规律的认知，以全面主动管理的理念搭建现代银行风控体系；建成企业级、数字化的全面风险监控预警平台，成立国内首家风险计量中心，丰富和发展风险管理技术体系和“工具箱”，以现代科技全方位提升风控数字化智能化水平；推进贷后专业化和押品集约化管理，提升风险处置效能。2018年末，该行不良贷款余额2,008.81亿元；不良贷款率1.46%，较上年下降0.03个百分点；减值准备对不良贷款比率208.37%，较上年提升37.29个百分点。
此外，建设银行还探索出以推广网络供应链等在线融资新模式，以“双大”延伸拓展“双小”，出台26项精准措施定向扶持民营经济和小微企业；打造“小微快贷”系列产品和平台化经营模式，累计投放贷款超过7,100亿元，惠及小微企业55万户；探索农村金融深化新路径，推出垦区“农户快贷”等助农新模式，依托“善融商务”打造电商扶贫新渠道，推出“民工惠”等专属服务新平台；构建“惠懂你”一站式服务平台，使普惠金融服务触手可及，发挥大行引领作用。
开启第二曲线
在业绩发布会上，首席财务官许一鸣指出建设银行目前已经开启“第二发展曲线”的探索，被行内称为建设银行的第二次创业。
对此，章更生解释道，第一曲线即传统的业务，中国的商业银行基本上已经做到极致，现在更是一片红海，未来的增长潜力也不会很大。换句话说，要按照传统思路再走下去，前面的路只能是越走越窄，新的形势逼着我们必须另辟蹊径。所以，建设银行提出“第二发展曲线”概念，即B端赋能，做企业全生命周期伙伴；C端突围，做百姓身边“有温度”的银行；G端连接，开创政银合作新模式。
章更生表示，未来三到五年，建设银行有信心把这条曲线画得更好。这种自信来源于建设银行的科技优势。为更好地理解，他举例说道，2018年，建设银行与云南政府合作智慧政务项目，可以实现通过手机办理政务。比如小两口结婚，过去要去民政局，现在直接用手机拍照，然后就可以在手机上把婚结了。结婚证可以就近到建设银行网点领取。手机不再仅仅是能“查事”，而是能真正地“办事”。
在这个过程中，建设银行也面对一些质疑，有人说建设银行是不是在做互联网的事情？章更生笑着回复道，“这个观念要调整一下。”建设银行可以说是“万人六年磨一剑”，通过努力建立了新一代核心系统，成立了科技公司；同时，建设银行还有网点优势，各种资源优势包括子公司、巨额资金等，可以提供综合服务，所以银行做这个事是最合适的，而建设银行又是银行里最合适的。
那么，第二曲线的核心理念是什么呢？建设银行表示，哪里有社会痛点，哪里就是银行的出发点，也就是解决问题的着力点。
高管相继就绪
无独有偶，在业绩发布会的前一天，建行又迎来了新一轮的高层人事调整：刘桂平接棒王祖继出任建行行长，授信审批部总经理靳彦民将出任首席风险官，董事会办公室主任胡昌苗将接替黄志凌，出任建行董事会秘书。
不久之前，也就是3月20日下午，建行已经召开干部会议，会上宣布该行行长王祖继到龄退休，刘桂平出任建行党委副书记。
资料显示，生于1966年5月的刘桂平，与王祖继一样，都兼具政府官员和银行业经验，在商业银行拥有25年工作经验，此番任建行行长一职，实则回归。
刘桂平1989年进入农行，先后担任深圳分行副行长，福建分行副行长、党委书记、行长，上海分行党委书记、行长等职务，是一位不折不扣的老农行。
2014年4月，刘桂平升任农行零售银行业务部（零售产品部）负责人，并入选中管金融企业副职干部名单，一个月后，刘桂平获得了新平台，他调任中投公司，成为中国投资有限责任公司副总经理、党委委员。两年后，50岁的刘桂平调任地方，2016年6月出任重庆市政府副市长。
同时，57岁的建行授信审批部总经理靳彦民将出任首席风险官，该行副行长廖林将不再兼任该职。
从靳彦民的工作来看，其在建行历练多年，是位“老建行人”，曾在建行总行以及重点省份分行担任要职。自2001年3月加入建行，历任建行公司业务部副总经理、建行广东省分行风险总监、建行公司业务部总经理、建行公司业务部总经理兼小企业金融服务部总经理、建行广东省分行主要负责人、行长；自2014年11月起任建行授信审批部总经理。
此外，建行也宣布了另一则人事变动。该行董事会办公室主任胡昌苗将接替黄志凌，出任建行董事会秘书。
据资料显示，现年55岁的胡昌苗与靳彦民的经历颇为相似，历任建行个人银行业务部副总经理、建行信用卡中心副总经理、建行行长办公室副主任、董事会办公室副主任、公共关系与企业文化部总经理、建行广西区分行行长、建信金融租赁有限公司董事长；自2018年12月起任建行董事会办公室主任。
从三位新任高管的履历来看，他们均具有丰富的银行从业经验，这使得建设银行在三大战略的实施，以及在“第二发展曲线”的探索上都极具优势。
