上市银行2018年经营业绩已披露完毕，“金融科技”成为银行年报里的热词。2013年以来，国内互联网金融兴起、金融科技高速发展，工农中建交等大行开始集中携手BAT，加速自身转型。2018年，“金融科技”则进一步成为银行年报“标配”。
《金融时报》记者注意到，国有六大行在2018年年报中提及“金融科技”共131次。由年报数据不难发现，银行金融科技展现出“高投入，高增长”的趋势。为了提升落地效率，节省研发的时间和经济成本，各家银行与金融科技企业的深度合作也同样如火如荼。建设银行(601939,诊股)(港股00939)（7.110, -0.04, -0.56%）与蚂蚁金服，农业银行(601288,诊股)(港股01288)（3.660, 0.01, 0.27%）与度小满金融（原“百度金融”），中国银行(601988,诊股)(港股03988)（3.780, 0.00, 0.00%）与腾讯……越来越多的商业银行开始携手金融公司。比如去年实现独立运营的度小满金融已与超过500家金融机构在金融科技领域展开合作。
依托自身优势，金融科技企业正在从智能获客、智能风控和智能机器人(300024,诊股)（15.500, 0.20, 1.31%）客服三个方面入手，切实协助银行解决“客群从哪来”、“怎样经营客群”和“怎样保证安全”三个难题。
客群从哪来
如何广泛获客，是银行需要解决的第一个难题。
中国的人口达13.9亿，其中一半人口是网民。中国互联网络信息中心发布的一项调查显示，中国网民规模达8.29亿，这些人群中月收入2001-5000元群体占比最高，月收入在5000元以上的人群占比为24.1%。
通过携手拥有场景优势的金融科技企业，银行能够将这部分优质用户转化为可经营的客群资源。对于银行来说，从头开始达成这个目标并不容易，但对于立足于此的金融科技巨头来说则是驾轻就熟。
以度小满金融为例，其可授信用户数已有3.3亿，信贷注册用户数6600万，申请用户数达1700万，未来可服务用户群体达3亿以上。同时，智能获客技术将获客转化率提升20倍。
在度小满金融与温州银行的实际合作中，从2017年初到年中的半年内，创造了累计放款2060亿元，贷款余额27亿元的佳绩。在这段时间内，温州银行增加了客户22.49万，整个资产质量保持较好的水平，累计发放款64.47万笔。
怎样经营客群
如何经营客群，留住大量优质用户，是银行需要解决的另一个难题。
通过客服交流，金融机构能够解决客户的困惑及问题，并且及时提醒用户逾期可能，避免自身与客户的无谓损失。但是，痛点还是那个问题：8亿用户，银行该安排多少人力？
中国银行业协会发布的《中国银行业客服中心发展报告2017》显示，截至2017年末，银行业客服中心从业人员为5.12万人，人工电话接听量10.73亿次。
这一数据表明，即使每人每年只向客服打2次电话，要接纳好8亿网民的加入，也需要银行客服的整体人数翻一倍，但人工智能则为银行走出这一困境提出了新办法。
在刚过去不久的2019年春节，百度与央视合作发红包的那段时间，度小满金融的智能机器人客服的数据体现了这一应用的更多可能。整个春节活动期间，度小满智能语音机器人客服完成了近96%的用户在线咨询，服务总人数超过百万人，节省了上千名人工客服人力成本。
度小满金融技术人员一举保证最高1.5万用户可以在同一时间进入客服。其智能语音机器人客服在2019年大年初一接受用户查询的峰值达到了每秒5000多次。
怎样保证安全
如何保证客群质量，是银行需要解决的第三个问题。金融科技则能将小额分散的金融需求，通过人工智能和大数据技术进行风险管控。
据了解，目前度小满金融的风控技术已经能够完成对信贷全链条的完整覆盖。在贷前，能通过对灰中介进行挖掘和评分，通过多头监控系统捕获异常状况，能够指引合作机构进行防范。在贷中，金融科技已能够实现通过获取用户实时行为数据，对账户进行实时监控和分类管理，并降低资产风险。
度小满金融相关业务人员透露：“2018全年，度小满‘磐石’金融科技开放平台下的‘福尔摩斯’反欺诈系统累计拦截3万多名高风险客户，对中介和黑产团伙拦截率为96.8%。发现团体性欺诈案件3起，涉及被骗用户数270人，共处理涉及冒贷案件290人，其中确认被冒贷的客户80%通过关联网络确认作案嫌疑人。目前，‘福尔摩斯’系统已广泛应用于百信、农行、招行等金融机构。”
获客、客群经营、风控，是银行数字化转型中无法绕过的关卡，金融科技则正在协助银行解决这三个难题。金融科技企业拥有从中国互联网风口之始就积累下的海量场景和技术，银行拥有深厚的金融底蕴，二者携手前进已成为中国金融行业发展的全新模式。
